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美國人壽保險的相關知識

來源:美國理財

日期: 2016/03/21

    美國人壽保險是美國保險中很重要的一項。美國人壽保險的第一張保單在1762年發出,距今已經有兩百多年的歷史了,美國人壽保險發展到今天整個體系和製度都已經比較成熟完善了。本文介紹美國人壽保險的相關知識。

    
一、美國人壽保險涉及的四個主體
    
簡單來說,人壽保險的運作依據是投保人死亡,保險公司賠償,然而一張人壽保險單涉及到的並不僅僅只有投保人和保險公司。除了保險公司之外,保險單涉及有四個主體:
    
1、擁有人(owner):擁有人享有最大的權利,比如更改受益人,保險公司通常只和擁有人對話。
    
2、投保人(insured):投保人是不可以進行更改的,投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。
    
3、付款人(payor):付款人就是支付保費的人。
    
4、受益人(beneficiary):投保人死亡後,理賠金支付給受益人。
    
擁有人、投保人、付款人可能是同一個人,擁有人也有可能是受益人。根據相關規定,如果付款人和擁有人不是同一個人,每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅;如果擁有人申請醫療補助等類似的政府福利,可能會被要求放棄擁有人的資格。美國人壽保險

    
二、美國人壽保險的四大種類
    
在《簡明人壽保險》(Life Insurance Made E-Z)這本書中,美國人壽保險種類基本分為四大類,分別是定​​期保險、終身保險、萬能人壽保險、投資萬能保險。這四類人類保險沒有絕對的好​​壞,分別適應不同的人群,大家在選擇美國人壽保險的時候,根據自身的具體情況來購買即可。
    
1、定期保險(term life insurance)
    
定期保險屬於暫時性的保險,只保一定的期限,有10年、15年、20年、30年等多種期限可供選擇。定期保險主要為投保人提供死亡賠償金,在保險期限內投保人死亡,可以獲得相應的賠償金,保險期限一過,定期人壽保險也就沒有作用了。這種保險保費不退,繳納的保費也不會產生其他收益。
    
2、終身保險(whole life insurance)/永久壽險(permanent life)
    
終身保險/永久壽險具有延稅的功能,保險內的現金值(cash value)會隨著時間的延長而不斷增加,現金值可以保證,投保人也可以選擇提前取消保險並獲得一定的現金。終身保險的保險額是固定的,如果投保人在保險期限內死亡,保險公司就會支付相應的金額;如果投保人達到100歲,則不用再繳納保費。
    
3、萬能人壽保險(universal life insur-ance,簡稱 UL)
    
萬能人壽保險具有非常大的靈活性,繳費沒有固定的時間、金額限制(但是要滿足最低交費水平)。萬能人壽保險也有現金值,計算方法為所交費用和獲利-保險費用和收費,不過現金值無法保證,只能保證理賠金。
    
4、投資萬能保險(variable universal life insurance)
    
投資萬能保險的提供死亡賠償和現金值,但是理賠金和現金值都不能得到保證。投資萬能保險的理賠金額的多少,取決於人壽保險公司自行管理的股票和債券基金的投資結果。保單持有人可以自己選擇投資種類,同時相應的承擔一定的投資風險。

    
三、如何選擇美國人壽保險公司?
    
美國有1000多家保險公司,大部分都提供人壽保險,某些公司還提供多種人壽保險計畫。下面就來給大家分享一些在美國選擇人壽保險公司的小tips:
    
1、購買知名度高的大公司的保險產品,那些不出名的小公司相應的賠償能力也會差一些。如果是華人建議選擇紐約人壽(New York Life)、大都會保險(MetLife)等長期在華人社區經營、並且知名度的保險公司。其他的知名保險公司比如大眾互助(MassMutual),主要服務的對像是白人白領,在華人社區的知名度可能就不如紐約人壽、大都會保險高。
    
2、拜斯特( M. Best Company)是一家專門評價美國保險公司的公司,如果你選的保險公司進入了拜斯特榜單的前20名,就基本不用擔心保險公司的賠償能力了。
    
3、保險公司的代理人和獨立保險經紀人通常都是為了各自的利益,大家在選擇的時候很容易被迷惑。其實每個人壽保險計畫都各有利弊,大家可以嘗試在一家公司購買不同的計畫,結合不同計畫的優勢,並且還可能獲得優惠。
    
4、經濟狀況不是特別好的,可以從費用小的保單開始,等到經濟狀況好轉之後再進行追加。
    
5、注意區別保單上意義相近的概念:比如保單上的肯定(guarantee)和假設(as-sumption)是完全不同的概念,肯定是確保的,後者則並不一定。
    
6、注意分清保險儲蓄和銀行儲蓄:銀行儲蓄可以拿回全部的存款和利息,而提前終止人壽保險,只能拿回之前所繳保費的一部分。

    
在美國不購買人壽保險是一種非常不負責任的行為,在美國的華人尤其是有小孩的家庭多數都會購買人壽保險,是對家人的一種保障。但是人壽保險的銷售依然十分困難,原因在於很多人都沒​​有保險的意識和觀念。如果每個人生前都購買了人壽保險,那麼世界上就不會有窮人。
    
另外,如果通過結婚入籍,那麼移民官在審查婚姻真假的時候,是否購買人壽保險也會被列為一項非常重要的參考依據。

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