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美國市場主要有哪幾種人壽保險?

來源:輕鬆理財

日期: 2016/03/21

    在美國,人壽保險主要分為四大類:Term Life(定期壽險), Whole Life(終身人壽保險), Universal Life(萬能險), Variable/Indexed Universal Life(投資型人壽保險)。其中,定期壽險屬於有期限的人壽保險(比如20年、30年),所有的保費都用來支付保險成本;而另外三種壽險,都是終身持有的具有現金價值的壽險品種,即:保費在支付保險成本和附加成本之後,會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶(savings/separate account)進行現金價值累積。

Term life(定期壽險):
      
所謂定期人壽保險,即是每隔一個固定期限繳付一定的保費(通常每年繳付一次)。在整個保險有效期內,一旦被保險人過世,受益人將獲得一筆保險賠償金。通常投保人會選擇10年-30年左右的保險有效期。
       
定期保險,最大的缺點就是到期之後,如果被保險人仍然在世,那麼之前所繳付的保費就會全部作廢。當然有些保險公司會提供保險轉換條款,投保人可以在定期保險即將到期時,選擇是否將定期保險轉換為終身保險。
       
除此之外,定期保險勝在保費低廉(例如50萬美元保額,通常保費為每年200-600美元左右,視被保險人的年齡、健康狀況等而定),因為你繳付的保費全部用來支付保險成本(cost of insurance),不會再去支付其他額外費用。所以,對於剛剛起步的年輕家庭來說,定期保險(term life)是一個很好的保障型投資。

Whole life(終身人壽保險):
       
所謂終身壽險,顯而易見,就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。一般來說,美國的終身壽險,都會有紅利分配。也就是,你繳付的保費,在支付保險成本之後,保險公司會將剩餘的部分投入儲蓄賬戶(savings account),進行比較保守的投資(如債券等)。保險公司會根據獲得的盈利定期派發紅利,也可能不派發紅利。
       
終身壽險的優缺點一目了然,“終身”既是優點也是缺點,一方面,終身保險是一個終身保障,不會像“定期壽險”那樣,因為保險有效期到期而過期,使得家人失去保障;但同時,由於當被保險人年老之後,保險成本就變得非常高昂,從而導致高昂的保費。而退保則會產生相應的退保費用,所以投保人需要謹慎。
       
終身壽險另一個關注點是紅利分配,所以也有人認為這是儲蓄型的保險,但是考慮到之後的高額保費,選擇終身壽險還是要慎重。因為隨著年紀的增長,高企的保險成本會讓人望而卻步。

Universal Life(萬能型人壽保險):
       
萬能人壽保險,和終身壽險極為相似,都是終身型壽險,並且保費在支付了保險成本之後,會投入另設的投資賬戶進行投資。兩者的區別在於,萬能人壽保險的條例更為靈活,繳費更為自由。投保人可以自主選擇繳付的保費額度,以及繳付期限等。另外,如果投資賬戶(separate account)的投資回報率過低,投保人則可以選擇用投資賬戶的資金來支付保費。
       
保險公司一般會每月公佈保險分紅收益率。
       
萬能險的缺點在於,由於其收益一般和利率市場掛鉤,導致在目前的低利率大環境下,萬能壽險的投資回報率一般都過低,這也使得投保人可能需要投入更高的保費來支付保險成本,從而維持保險的有效性。

Variable/Indexed Universal Life(投資型人壽保險):
       
投資型人壽保險,其原理和萬能壽險相似,關鍵的區別在於,投資型壽險一般會跟踪風險較大的金融市場,比如S&P500或者新興市場股指,或者兩者的結合。並且根據不同的保險條款,投保人可以選擇是否收益封頂/保底,或者兩者取一。
       
通常來說,Variable Universal life(VUL)的投資賬戶(separate account)會讓客戶在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報,一般上不封頂,但也不保底所以如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那麼投保人的保險賬戶將出現虧損,投保人需要追加更多的現金來維持保險有效性。
       
而Indexed Universal Life(IUL),顧名思義,是跟踪各種股市指數的。其最大的賣點在於,投資賬戶(separate account)的投資回報雖然有所封頂,一般為最高13%左右,但是同時亦會有1-2%的保底收益保證。所以很多人會以為Index Life是一個有保障的投資型保險,至少不會虧本。但其實由於保險成本會隨著被保險人年齡的增長而增長,所以如果只有1-2%的保底收益,仍然會造成賬戶的虧損,需要投保人追加現金才能維持保險繼續有效。
        
但是利用IUL,作為一個退休後收入的來源之一,則是一個不錯的選擇,我們將會在之後的文章中做更詳細的介紹。
       
由於人壽保險最後的賠償金都不適用於聯邦遺產稅(但是有可能會適用於各個州關於遺產稅的規定),所以人壽保險是一個有效的避稅工具,尤其對於富裕家庭來說,購買人壽保險是一個非常好的避稅工具,可以為子女後代留下可觀的遺產。而對於中產階級來說,尤其是對於剛剛起步的年輕家庭,在購買後三種具有現金價值的人壽保險,需要慎之又慎。

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